直销银行,你试了吗?

文| 《小康·财智》记者 吴洁   2016-05-08 15:30:54


直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制,也无需办理各行银行卡。

文| 《小康·财智》记者 吴洁


3月份,工行成为国内第一家发布互联网金融品牌的国内大行。

“想转账又不想排队?您可以登录各银行的网上银行进行办理。没有本行银行卡怎么办?试一试各银行推出的直销银行吧。”“你手里有张这家银行的卡,却看上了其他银行的理财产品,能买不?能,在直销银行上就能买。”

……

在互联网金融的强势冲击下,各家银行都开始行动起来,在互联网上开出自己的一块“田地”,开通直销银行。那么,这些直销银行都有啥?对于普通百姓来说会带来哪些便利呢?

直销银行扎堆上线

3月份,工行推出自有品牌直销银行“融E行”,成为国内第一家发布互联网金融品牌的国内大行。在此之前,已有民生银行、兴业银行等多家中小银行开通了“直销银行”渠道。此外,光大银行的直销银行也预计在今年6月上线……

记者统计此前已然上线直销银行的北京银行、平安银行、上海银行等等,发现短短一年时间业内直销银行数量已经增至近30家。

所谓直销银行,又称为直营银行、互联网银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,这一经营模式下,银行无实体营业网点,用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

银行卡绑定不受限

以往,在银行开户、存取钱时,填单、排队、叫号等流程都是市民们经常碰到的事情,只要进入银行办理业务,没有个把小时是出不来的。

一家银行工作人员告诉记者,在直销银行,这些都不需要,直销银行是24小时在线敞开的,作为普通市民,只需要一台电脑或一部手机,登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”,注册后可绑定一张甚至多张银行卡。

以民生银行直销银行为例,记者打开民生银行直销银行页面后,点击“注册”,在填写姓名、身份证号码、手机号码等基本信息后,民生银行直销银行则会弹出填写银行卡号码页面,此时,记者填写了工商银行的银行卡号码,民生银行直销银行则自动识别为工商银行。而整个注册过程连1分钟的时间都不到。

由此可见,直销银行与传统银行、网上银行最大的不同就是没有实体网点限制,也无需办理各行本行银行卡。

但需要注意的是,注册账户后需要绑定银行卡,因为只有绑定成功,才可以在直销银行购买理财产品、基金或是进行其他投资等等。根据各家直销银行规定,绑定的银行卡一是必须为本人名下,二是必须为借记卡,不支持信用卡绑定。

从记者对20余家家直销银行的调查发现,现阶段多数直销银行支持绑定他行借记卡,只是通常需要该卡已经开通网上银行,并且通过一定金额的转账来落实绑定。

比如民生银行直销银行客服表示,多数银行的借记卡都可以绑定,但需要对方银行开通网银,而且与民生银行能办理资金归集业务。在开通时,客户必须先入金(充值)才能激活。

重庆银行、华润直销银行、橙子银行的客服均表示,需转账任意金额至直销银行账户才能完成绑定。而在与江苏银行直销银行绑定时,若使用兴业、广发、浦发卡,需转账1元。

值得注意的是,北京银行直销银行目前暂时只能支持北京银行本行借记卡绑定。客服人员告诉记者,直销银行电子银行账户正在筹备阶段,稍待时日就可推出,届时他行借记卡也能绑定后购买直销银行产品。

整体来说,目前多数直销银行账户都是对外敞开的,但因为推出时间较短,系统还在磨合、调试阶段,所以相互合作的银行数量还比较有限,变化也可能随时出现。

存款收益相对较高

从整体来看,目前直销银行提供的多是理财产品、货币基金、存款等业务,提供的服务比较单一。但是,直销银行存活期可享定期利息,按存款期限最大化结转利息,与银行柜台相比,直销银行存款也有一定优势。

据悉,直销银行可以实现跨行交易,比如工行的直销银行,即使用户没有该银行的储蓄账户,也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户,然后绑定他行的储蓄卡,即可转账办理存款或理财。理财结束后资金会回到原来的账户,“在工行‘融e行’与其他行的账户之间,资金是一个相对封闭的运行,为了保证安全,你的钱从哪个卡上转来,一定还会回到这个卡上。”工行一名工作人员讲道。

不过,需要提醒市民的是,把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中,部分直销银行是免费的,也有些要收费。其转入资金就依据转出银行收费标准收取。因此,市民在选择绑定卡时,要注意所绑定借记卡的转账收费标准。

“直销银行与传统电子银行最大的区别在于,直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息的。”一家商业银行工作人员说,目前,银行(含电子银行)的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息,否则,该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行,当定期存款提前支取时,提前支取的资金不是按照活期计息的,而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。

比如说,若市民将一笔1年期定存存在一家银行的直销银行,满3个月时取出,即可享受3个月定期存款利率,但要放到实体网点,只能拿到相对应的活期存款利息。

理财收益无差异

“存款有优势了,理财产品收益是不是也有高收益?”

记者发现,在直销银行中,理财产品最为常见的要属“宝”类产品,也就是货币基金。如包商银行“小马bank”的“马宝宝”、华润银行“润日增”都与招商基金合作、民生“如意宝”与汇添富和民生加银基金合作,“兴业宝”则提供兴业货币、大成增利两款产品。另外,南京银行直销银行“你好银行”的“鑫元宝”、重庆银行“聚利宝”、 上海银行“快线宝”、宁波银行“稳盈系列”、华夏银行“普惠基金宝”,江苏银行“开鑫盈”以及北京银行“慧添宝”也都与货币市场基金对接。“宝宝”类产品俨然成了直销银行的标配。

在各家直销银行的体验中,除了“宝宝”类的理财产品标配外,不同直销银行推出的投资产品也不尽相同,种类并不是很多,与线下同类的理财产品相比,收益率无明显差异。

产品仍有局限

在采访中,许多市民对直销银行并不是特别的熟悉。业内人士指出,直销银行的主要特点是客群清晰,产品简单,适合18岁到45岁的时尚群体。产品线相对简单也影响了直销银行的推广,目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上,不具备消费功能,也不能办贷款。看来,直销银行还需创新更为丰富的产品线,才能吸引更多客户。

另外,业内专家还提醒客户要注意风险防范。首先,投资者要登录直销银行正规的官方网站,防止一些非法的跳转和链接,并下载相关银行的安全控件,保证资金安全,客户应注意银行提供的短信通知、电话外拨、页面提示等风险提示信息。

其次,投资者在直销银行完全自助购买理财产品,没有专门的理财师讲解产品,因此购买产品时要仔细阅读相关条款,对投资收益、风险逐一了解。

责编:胡柯

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